Sunday, August 24, 2008

Финасовый триаж.

Спонсор месяца - Earn money with your rx pharmacy traffic!

Сайт дня (как попасть) - shtaket.ru

КУПЛЮ РЕКЛАМУ НА ВАШЕМ БЛОГЕ ДЛЯ ВОТИМЕННО.РУ


В последнее время сразу несколько забугорных кризисных блогов начали писать про финансовый триаж. И я тоже решил не отставать, учитывая что большинство людей в России полностью уверенны, что все у нас будет «чики-пики».

Итак, триаж – это термин из военной медицины. Все раненые бойцы делятся на три группы. Первое, ранения, с которыми человек может выжить даже без немедленного вмешательства. Второе, ранения, с которым человек скорее всего умрет даже при немедленном вмешательстве медиков. И третье - ранения, с которыми человек имеет высокий шанс выжить, если немедленно им заняться, и который умрет, если помощь отложить (к примеру, внутреннее кровотечение).

Концепция триажа диктует военным врачам сначала заняться раненными последней категории, потому что именно в этом случае шанс на спасение человека наиболее высок.

Финансовый триаж имеет похожую схему. Человеку предлагается разделить траты на три категории. Траты, от которых можно безболезненно отказаться. Траты, от которых отказаться болезненно, но все равно неизбежно придется. И последняя категория – траты, которые дадут оптимальную отдачу, если их оставить.

С первой категорией понятно. Это походы в рестораны и отдыхи в Египтах. Еще никто от этого не умирал. Вернее, без этого. Именно поэтому в США сейчас резко проседают ресторанные сети и торговля. Те, что развивались слишком быстро, сейчас массово объявляют банкротства. Те, у кого нормальная финансовая основа, ужимаются по 10-15% (закрывают точки, уменьшают арендованную площадь).

В оптимальную категорию часто попадают траты на детский сад, если женщина работает и получает в несколько раз больше, чем стоимость садика.

С категорией «безнадежно больных» труднее всего. Потому что чаще всего в нее попадает недвижимость, купленная на пике цен.

Взять, к примеру, США. Там правительство занималось «благородной целью» снижения процентов по ипотеке. В результате цены на жилье дико выросли. Многие ипотечные кредиты были выданы по (низкой) плавающей ставке. Потому что если бы ставка была выше, то люди бы не смоги себе такой дом позволить. Как правило, такие ставки повышаются через три года. Выглядит ситуация примерно так – первые три года вы платили по 5% годовых или 1200 долларов в месяц. А через три года ставка растет до 8%, а платеж до 1900 в месяц. И человек просто не может себе этого позволить.

Такая ситуация грозит массовой потерей жилья. Банкам, кстати, такая ситуация тоже не нравится, потому что цены на жилье падают. Кредит выдавался на, скажем, 350 тысяч баксов, а дом упал до 250 тысяч. Если покупатель не платит по ипотеке, то это сто тысяч убытков банку.

Что придумало мудрое американское правительство. Оно создало систему, которое принуждает банки договариваться с покупателем. Мол, ну не можешь ты платить по 1900 в месяц, ну давай пока плати по 1200. Причем, все это имеет массовую электоральную поддержку, потому что выкидывать людей на улицу не есть хорошо.

Но у честных экономистов такая схема не находит поддержки. Их совет – если вы купили дом, по которому не в состоянии выплачивать кредит – перестаньте это делать, и ищите жилье, которое вам по карману.

Их аргументация следующая. Человек мог позволить себе купить дом за 200 тысяч. Но схемы с нулевым первоначальным взносом и трехлетнем уменьшенным платежом позволяли ему за ту же сумму в месяц купить дом за 350 тысяч.

Вырисовывается проблема. С одной стороны человек зарабатывает столько, что позволяет ему купить дом не дороже 200 тысяч. Но вдруг вырисовывается некая схема, которая без увеличения доходов самого человека вдруг делает для него возможным купить дом не за 200, а за 350 тысяч.

Это вам ничего не напоминает? Ну, к примеру, покупка московского жилья, года человек точно знает, что не может себе выложить 300 тысяч за квартиру, но после похода в банк вдруг магическим образом узнает, что может.

У честных экономистов очень простой подход к такой проблеме. Они не смотрят на ежемесячные выплаты, а на всю сумму. 200 тысяч – это определенное количество человекочасов работы. Вам могут придумать любую схему, чтобы занизить сумму ежемесячных платежей. Но, как правило, за этим скрывается простой факт, что количество человекочасов, которыми вы будете оплачивать новую квартиру или дом, будет в два раза больше. Фактически, из вас делают раба.

Государство, разумеется, не заинтересованно в том, чтобы цены на жилье в США резко падали. Они тогда меньше будут денег с налогов получать. Показатели в графе «homeowners» падают. Ну и вообще на политику это плохо влияет.

Но те люди, которые, которые откажутся от идеи продолжения агонии, и перестанут платить по ипотеке, через несколько лет смогут купить ровно то же самое жилье, но за много меньше человеко-часов (некоторые утверждают, что средняя цена дома в США может упасть до 100-120 тысяч баксов). Те, кто попадется на крючок government assistance, скорее всего все равно потом потеряют дом (в лучшем случае), а в худшем – будут пахать на жилье в два раза дольше, чем следует.

Я не стал бы писать про финансовый триаж и проблему с ипотекой, если бы я не был уверен, что у нас в России происходит подобное. У нас в Калининграде по кредитам для «молодых семей» покупают однушки по 80 тысяч евро. И люди счастливы! Есть весьма и весьма реальная перспектива, что люди попадут в ситуацию триажа, потому что не понимают сути ипотеки, а думают в категориях «ежемесячных платежей». Учитывая, что в реальности люди часто завышают показатели з.п. и тратят на ипотеку половину своих доходов, а то и больше, то получается, что люди согласны десять лет бесплатно работать, лишь бы было, где жить (если кредит выдается на 20 лет).

Если жопа-кеды придет в Россию вслед за западом (наиболее вероятный сценарий развития событий, как мне кажется), то наверняка и наши люди, которые купили квартиру в кредит, но не рассчитали свои силы, будут до последнего держаться за жилье, делая ту же ошибку, что и американцы. Так что не забывайте правило военных медиков – те, кто и так умрет, не должны иметь приоритета над теми, чья жизнь может быть спасена, если начать работать прямо сейчас. Попробуйте посмотреть на ваши финансы с этой точки зрения.

Интересный блог ни о чём

защита интеллектуальной собственности

Так зачем маркетинг вообще нужен?

Блог русского человека в заморских землях

Как успешно продавать технику через онлайн магазины?

Мужские и женские стереотипы - какие из них правда?

Спонсор месяца - Earn money with your rx pharmacy traffic!

6 Comments:

Blogger dimkae said...

От наркотиков будет сложно отказаться. :о))

6:38 AM  
Anonymous Ден said...

Написано красиво, но! Экономика - это не только цифры, и даже скорее не цифры. Если растут выплаты по ипотеке, и человеку негде жить - он будет искать дополнительную работу. 1000 сограждан в городе с населением 100 000, вынужденные подрабатывать для оплаты жилья - это понижение зарплаты вслед за падением цен на квартиры. Вырисовывается натуральная петля ... на шее. Штопор и падение.

И из эмоциональных же соображений - ну и как вы прикажете отказаться от ипотеки, когда затянув штаны оплачена половина квартиры??? И где жить?

В общем, картина явно безрадостная...

9:52 AM  
Anonymous Андрей said...

Ахуительно. И очень актуально.
Спасибо.

5:09 PM  
Anonymous Anonymous said...

Насчет где жить - согласен. Жить на съемной квартире, каждый раз опасаясь, что хозяйка скажет - пока. Тоже очень стремно. Я присматриваюсь к ипотеке. А что делать иначе?

5:53 AM  
Anonymous Андрей said...

Так ясно, конкретно и "прикладно" никто не пишет.

12:49 PM  
Anonymous Neudachnik said...

Дима как тебе удаётся так красиво писать?
Думаю ты достоин гораздо большего!
Например у Гоблина дурацкий сайтег (ты уж прости Гоблин), но посещаемость думаю выше...
Жаль что я не упею писать ка ты...
Успехов тебе!!!
Neudachnik

6:45 PM  

Post a Comment

<< Home